Многие знают про кредитные карты, но мало кто доверяет им. Процентная ставка обычно по картам выше, чем по многим другим видам займа. Еще не все люди достаточно дисциплинированы в финансовом плане. Понимая, что у них есть доступ к большой и уже одобренной в рамках лимита сумме займа, люди теряют контроль. Они снимают больше, чем успевают гасить. Поэтому часто это приводит к финансовым проблемам.
Однако есть альтернативы: дебетовая карта с овердрафтом и карта рассрочки. Ниже будут рассмотрены особенности, плюсы, минусы и отличия каждого варианта.
О чем речь
Кредитная карта предназначена для небольших трат. Банк одобряет определенную сумму в рамках лимита, а владелец карты может использовать в любое время нужную ему сумму. Далее на нее будут начисляться проценты, пока заемщик не погасит текущую задолженность.
Проще говоря, карта не предназначена для того, чтобы снять с нее большую сумму и растянуть погашение на несколько лет. Для этого существует потребительский кредит. Поэтому в статье будут рассмотрены именно овердрафт и карта рассрочки.
Овердрафт
Данная услуга заключается в перерасходе. Как правило, она по желанию клиента подключается к дебетовой «зарплатной» карте. После подключения у владельца карты появится возможность использовать со счета больше денег, чем на ней имеется. Размер перерасхода достигает 100% от суммы ежемесячных поступлений на счет.
Все просто: клиент подает заявку на подключение овердрафта. Наибольшие шансы будут у тех, кто получает зарплату на данную карту. Банк изучит объем ежемесячного поступления денег на счет и вынесет решение о подключении овердрафта.
Как уже говорилось, он может достигать 100%. Однако обычно перерасход составляет 10-50%. Например, если зарплата клиента составляет 30 000 р., то в качестве перерасхода он сможет снимать с карты 3-15 т. р.
Это отличный вариант, когда требуется сделать покупку, а на карте не хватает денег.
Срок погашения задолженности в разы ниже, чем по кредитной карте. Поэтому овердрафт выгоден, когда используются в качестве временного займа сравнительно небольшие суммы.
Процентная ставка и так высокая. А если клиент не успеет вернуть задолженность в установленный срок, то будут санкции в виде повышенной процентной ставки, штрафов и пени. Само же погашение происходит автоматически после того, как деньги поступают на карту.
Плюс в том, что помимо процентов никаких издержек (комиссии, оплата за обслуживание) за овердрафт со стороны владельца карты не будет.
Карта рассрочки
Она отличается отсутствием процентной переплаты. Т. е. человек может покупать товары, используя заемные средства банка, а потом отдать их без процентов. Карты рассрочки отличаются ограниченным лимитом и сравнительно небольшим сроком действия. В этом смысле кредитные карты выгоднее. А в финансовом плане выгоднее окажется карта рассрочки.
Проблема только в ограничениях. Карты рассрочки действуют только в определенных магазинах. Такие магазины заключают партнерское соглашение с банками, которые и выпускают карты. Без процентов покупать товары можно только у партнеров. И следует помнить, что нужно успеть погасить задолженность, пока карта действует.
С такой карты нельзя обналичить деньги. Но в любом случае лишней такая карта не окажется, ведь обычно никаких издержек нет (плата за обслуживание, комиссии и т. д.).
Иногда альтернативу искать не нужно
В условиях конкуренции банки вынуждены предлагать все более выгодные варианты. Например, почти все крупные кредиторы предлагают карты со льготным периодом погашения. В этот срок банк позволяет пользоваться своими деньгами без процентов. Т. е. если заемщик успеет вернуть все деньги до окончания действия льготного периода, то процентной переплаты не будет.
Также вполне реально найти карту без комиссий и с бесплатным обслуживанием. В таком случае кредитная карта не будет в финансовом плане уступать по выгодности овердрафту и карте рассрочки. А по некоторым аспектам (доступная сумма, срок действия, срок погашения) кредитка окажется даже лучше.
